Bardzo dobra analiza, ale mam do niej kilka uwag. Zanim jednak je tutaj zamieszczę, to mam pytanie:

Czy "zysk netto" zawiera opłaty dla Aegona, czy już jest po ich odliczeniu? Bo rozumiem że jest po odliczeniu podatku.

Co to jest w Aegon "opłata za ryzyko"?

Skoro opłata za ryzyko wynosi 2,10zł za 1000zł, to znaczy że wynosi 2,1 promila i można ją doliczyć do opłaty za zarządzanie. Czy możesz policzyć jakie będą zwroty w poniższych wariantach?

Aegon:

1. Polisa na 10 lat, wpłata miesięczna 200zł
2. Opłata za zarządzanie + za ryzyko: 2,16% rocznie (0,178% miesięcznie)
3. Opłata likwidacyjna 1%

mBank SFI:

1. Fundusz parasolowy na 10 lat, wpłata miesięczna 200zł
2. Opłata za zarządzanie - zero
3. Opłata likwidacyjna - zero

Wariant 1 - hossa
Wyniki inwestycyjne: 1% miesięcznie (12,68% rocznie)
W mBank SFI i Aegon - ile zarobił klient a ile zarobił Aegon w PLN

Wariant 2 - porażka
Wyniki inwestycyjne: 0,5% miesięcznie (6,17% rocznie)
W mBank SFI i Aegon - ile zarobił klient a ile zarobił Aegon w PLN

Drugi wariant jest bardziej trafny do rozważań teoretycznych, dlatego że większość klientów Aegon zbiera chyba wtedy kiedy najwięcej krąży agentów i firm pośrednictwa, które mogą pokazać że "akcje dają zysk 150% przez ostatnie 3 lata" - czyli na samej górce. Trudno aby kupując na górce mieć potem zwrot 12% rocznie.

Jeżeli nie znacie się na tym to wycofajcie się i poczytajcie trochę aby podjąć bardziej świadomą decyzję. Przecież zawsze możecie zawrzeć ponownie.

Zapraszam na forum:

http://www.eportfel.com/?q=forum/9

tam mogę doradzić i odpowiedzieć na konkretne pytania. Wg mojej wiedzy polisy Aegon są niekorzystne dla ogromnej większości klientów które je zawierają.

To bardzo ważne - koszty mogą być ogromne i mieć wpływ na Wasze bezpieczeństwo finansowe w przyszłości.

:)Powiem szczerze ze nawet sie zarejestrowalem na tym portalu po przeczytaniu paru watkow.

Apropo Panstwa Polisy ktora zostala zalozona w caigu ostatnich dni. Jak wyzej ktos pisal macie Panstwo mozliwosc odstapienia od programu.

Jedna mnie rzecz bardzo ciekawi, bo Pani mowi ze nie wie co to wogole zostalo zalozone, i pytanie czy to jest tylko inwestycja na meza? bo chyba tak to rozumiem. Jesli chodzi o wycofywanie sie z inwestycji czasem lepiej to zrobic ale wczesniej proponuje porozmawiac na spokojnie ze specjalista i wyjasnic sprawe. Powiedziec co lezy na sercu. Jesli uznacie po rozmowie ze nie dla was takie jest rozwiazanie to wtedy poszukajcie cos co zaspokoi was w 100%.

Artykul jako artykul mi sie spodobal. Dobrze pokazany koszty programu, szkoda tylko ze jednego. Akurat jednego z tanszych. Sam mam Skandie i Aegona i osoba ktora to pisala chyba nie musze jej mowic ktory jest drozszy.

Jesli chodzi o koszty, to przy wyliczeniach zgadzam sie z tym ze Firmy pobieraja z naszych pieniedzy czesc zarobkow. Widac tutaj ze jest to nawet okolo 30%. Nie przeliczalem dokladnie tego, bo jak bym chcial w takim razie skadnie przeliczyc to by sie okazalo ze mi zajada polowe rachunku. Ale czy o to chodzi dokladnie w tych programach? patrzac na korzyscia jakie osiagamy wlasnie z tych progmramow, wlasnei w tej dluzszej perspektywie czasu wiecej na tym zarobimy patrzac przynajmnij na zmiane funduszy i nie placenie podatku. Pytanie czy jest to potrzebne? Sadze ze autor tego Bloga napewno wzial to pod uwage patrzac na ostatni okres na gieldzie .:)

Polisy inwestycyjne to droga niczym nie uzasadniona zabawka. i 90% Kowalskich na niej ponosi niepotrzebne koszty. Oczywiście ,ze polisa ma tez zalety np wypłata świadczenia dla obcej osoby czyli związku nieformalnego jest prosta w polisie a już przy spadku może byc różnie. Podobnie część polis jest ciekawa
z powodu funduszy zagranicznych do których wejście bezpośrednio jest nieco problematyczne.

Podam przykład Nordea czy DB maja takie polisy gdzie jest kilkadziesiąt funduszy ML, Templeton,
przy czym wejście w polise jest od 5tys zł i występuje jedynie opłata za zarządzania w wysokosci do 2%
A potencjalny cyrograf jest ograniczony, opłata za wyjście występuje w ciągu 2 pierwszych lat i jest symboliczna
(kilka procent) a nie jak w Aegonie skłądek regularnych aż 99%!!

Wejście w te fundusze bezpośrednio jest ograniczone do 5tys USD/EUR i na dodatek z opłata dystrybucyjną.
Na dodatek mamy niejsne kwestie podatku od funduszy zagranicznych i kłopot z ich rozliczeniem.
I tutaj taka polisa w inwestycji 3 letniej nie jest bardzo droga.

A proszę mi rozpisać koszty Skandii Spektrum Plus

I jeszcze kwestia taka >>> Skoro krytykujecie koszty i że w ogóle te polisy są be:), to powiedzcie w co powinien przeciętny Kowalski wkładać pieniądze przez 30 lat aby móc potem cieszyć się wypracowanym kapitałem? Mówimy tutaj o kimś, kto raczej polega na sugestiach doradców niż jest sam rekinem rynków kapitałowych.

Powiedzcie, czy taki produkt jak Skandia Spektrum Plus w perspektywie 30 lat odkładania, to złe rozwiązanie. Dostajemy możliwość inwestowania w fundusze, które są receptą na dobrą i złą koniunkturę w gospodarce.

Witam serdecznie wszystkich speców od finansów. Jestem tutaj nowy, a mój nick wszystko chyba mówi.
Historia prosta i typowa - kredyt przez doradcę, a przy okazji Aegon PIN 2008 Plus. Obecnie czuję się trochę sfrustrowany. Niestety tej strony wcześniej nie znalazłem, a umowa podpisana i pierwsza wpłata już poszła... Szukałem jakiejś drogi oszczędzania i zaufałem doradcy głównie dlatego, że bardzo fajnie przeprowadził mi kredyt. Teraz jednak widzę, że te ładne wykresy dotyczące wysokości oszczędności za 10 lat nie uwzględniały m.in. sumarycznych opłat, które zabierze sobie Aegon.
Zasadniczo mógłbym spanikować, zrezygnować i sprezentować 4 stówy Aegonowi. Jednak czy jest dla mnie alternatywa na systematyczne oszczędzanie bez odłożonej większej gotówki? Na większą zabawę bliżej serca systemu (TFI, akcje) nie mam czasu. Lokata bez większej gotówki także odpada. Wydaje się więc, że oddam grzecznie 1/3 tortu kelnerowi. Zakładając, że biszkopt się upiecze i będę coś z tego miał, bo Aegon choćby nawet za administrację sobie pozbiera.
Przy okazji, proszę o jakieś linki dla bardzo początkujących, ehm, inwestorów.
Dzięki.

panie Kamiński.... opłata od wykupu 1% nie istnieje gdy produkt zrywamy po 10 roku

mam więc pytania:

istotne koszty w aegon to opłata administracyjna 11,50 zl
oraz opłata za zarządzanie 1,95%

kupując przez SFI też mamy opłatę za zarządzanie od 1% do 3% oraz opłatę wstępną średnio 2,5%, w aegonie opłaty wstępnej nie ma

po za tym kupując samemu fundusze przy transferze płacimy belkę chyba ze jesteśmy pod parasolem, w aegonie przy transerach pomiędzy wszystkimi funduszami nie ma belki

jeszcze jedna kwestia mnie rozśmieszyła

"ale to wie każdy kto ma konto oszczędnościowe np na 5,05% (z opłacaną comiesięczna Belka)
i lokatę roczna na 5,05% (z Belka na końcu) i jest świadom iż lokata roczna da większy zysk. "
co za bzdury pan wypisuje.... fakt ze belka jest odliczana co miesiąc ale zyski do rachunku są naliczane również co miesiąc i zysk ze stycznia pracuje w lutym...
przykład mamy lokatę roczną 5% na 10 000 zł odsetki zostaną naliczone na koniec więc zarobimy 500 - 19% belki czyli 405 zł

przy koncie oszczędnościowym w styczniu zarobimy 41,60 gr minus belka 33,70 a więc mamy na początku lutego 10033,70...na początku marca mamy 33,87 gr po belce zysku, a więc 10067,57 gr...na początku kwietnia 10101,55 gr..początek maja to 10135,64 początek czerwca to 10169,84 .. początek lipca to 10204,16 gr początek sierpnia to 10238,60 gr początek września to 10273,15 gr początek października to 10307,82 gr początek listopada to 10342,61 gr początek grudnia to 10377,51 i ostatecznie równy rok po rozpoczęciu polisy 1 stycznia mamy 10412,53 gr a więc o 7 zł na plusie !!

Dorzucę link od siebie:
http://www.fi.com.pl/index.php?page=porady&id=czy_warto_korzystac_z_poli...

Tutaj trochę o doradcach, trochę offtopic:
http://www.money.pl/fundusze/poradniki/artykul/jak;rozpoznac;dobrego;dor...

Warto przejrzeć w księgarni (dosyć cienka wiec 30 min):
http://onepress.pl/ksiazki/jazafu.htm

Tam też jest o mądry tekst doradcach i nawet zaczyna się od cytatu, który sam kilka razy już słyszałem o wyrzucaniu pieniędzy w błoto :-))

Chciałem się upewnić czy dobrze rozumiem Twoje wyliczenia:

W pierwszym wariancie policzyłeś inwestycję która płaci Belkę co 5 lat od całości zysków (oczywiście od momentu ostatniej opłaty).

W drugim wariancie policzyłeś tę samą inwestycję płacącą Belkę tylko raz na koniec od całości zysków, ale obciążoną opłatą 1,3% rocznie od całości aktywów.

I w tych obu wariantach wynik wyszedł zbliżony?

Dzięki za wyliczenia, podejrzewałem właśnie że może być jakaś pomyłka w poprzednim Twoim poście. Zysk z odroczenia podatku jest związany z zyskiem od kwoty nie zapłaconego podatku który stanowi 19% kapitału. Czyli to część od części kwoty - dwa rzędy mniej od procentów odnoszących się do kapitału bezpośrednio. Zatem intuicyjnie - korzyść jest, ale niewielka przy jakiejkolwiek prowizji bezpośredniej.

Jeszcze zapomniałem poruszyć kwestię opłat w SFI w mBank'u. W tabeli opłat wszystko kosztuje "zero" zł ale jest tam opłata za zarządzanie w skali roku - zgodnie z taryfą TFI. Przyglądając się tym opłatom choćby tylko Union Investment TFI wygląda to tak:
- UniKorona Pieniężny - 1,5%
- UniKorona Obligacje - 2%
- UniKorona Zrównoważony - 4%
- UniKorona Akcje - 4%

I jeszcze przykładowo Legg Mason Akcji - 3,5%.

To powiedzcie mi, jak to się ma do opłaty w Aegon'ie, która w każdym z powyższych funduszy wynosi zawsze 1,95%, już nie mówiąc o tym, że od 11 roku trwania programu opłata spada do 1,25% o czym wspomniałem w mojej poprzedniej wypowiedzi???

Opłata jest pobierana od różnicy pomiędzy wartością inwestycji, a wartością wpłaconych składek, jeżeli pierwsze jest mniejsze niż drugie - zdarza sie w pierwszym miesiącu - potem nie występuje, gdyż wartość inwestycji jest większa niż wartość składek - o ile korzysta się z tego tak jak należy, a nie tak jak Panowie tutaj liczą...

To nie służy do wkładania pieniędzy w jeden fundusz!

Dzięki Jędrzej za info. Jeśli faktycznie w UFK do czasu wypłaty kwoty wyższej od sumy wpłat nie płaci się Belki to jest z pewnością pewna zaleta. Ale pytanie jaki ma ona wpływ (wydaje mi się że niewielki). Chętnie zapoznam się z dokładnymi wyliczeniami.

Jędzrzej,

Wiele osób 'zapomina', że podatek belki i tak musisz zapłacić na końcu.

Jak sobie symulowałem ostatnio to zyski z unikania podatku nie równoważą kosztów (dla składki regularnej to min 2% miesięcznie).

Co do polisy 'rentierskiej' to szybko spojrzałem i zysk z braku podatku równoważył się prawie dokładnie z kosztami trzymania pieniędzy na polisie (oczywiście to się zmieni, gdy zmienię któryś z parametrów, ale zmiana nie będzie drastyczna), a ponieważ nie podejrzewam ubezpieczyciela, żeby wypłacał ci rentę za darmo to 'zysk' z tego będzie raczej ujemny.

Tym razem moja kalkulacja dotyczyła krótkiego okresu (15 lat), a im dłużej tym straty na polisie są większe.