Opłaty likwidacyjne są podyktowane ochroną firmy na wypadek zerwania umowy przez klienta. Naszym zyskiem jest to, że możemy inwestować całość składek od początku, jednak firma musi wypłacić prowizję pośrednikowi z góry. W innym przypadku nikt nie chciałby pracować dla takiej firmy. Dlatego jeśli klient zrywa umowę przedwcześnie firma musi się zabezpieczyć wysokimi opłatami likwidacyjnymi.

Jest to znacznie bardziej uczciwe podejście niż starsze konstrukcje gdzie w pierwszym roku cała składka była przeznaczana na koszty, a dopiero od drugiego roku składki były inwestowane. W tym przypadku, niezależnie jak długo oszczędzaliśmy, trzeba było ponieść początkowe wysokie koszty.

Porównanie sprzedaży złożonego produktu finansowego ze sprzedażą patelni jest co najmniej niestosowne.

Już kiedyś o tym pisałem. Każdy ma prawo założyć sobie rachunek maklerski i zająć się samodzielnie inwestowaniem. Jednak dlaczego statystyki są tak niekorzystne dla osób samodzielnie inwestujących? Jeszcze nie spotkałem się z danymi które by świadczyły, że większość inwestujących wychodzi na plus z takich inwestycji.

Przeciętny Kowalski zupełnie się na tym nie zna i nawet go to nie interesuje. Może się skusi na jakąś inwestycję gdy usłyszy w telewizji, że można było zarobić 100% lub więcej, a jak wiadomo wtedy jest już za późno. Taki Kowalski zainwestuje i wyjdzie z inwestycji ze stratą i przeświadczeniem, że to nie dla niego. Oczywiście później sprawa przycichnie, Kowalski ochłonie i po kilku latach znowu się skusi itd. :)

Można nad tym ubolewać ale taka jest prawda. Jeszcze w swojej karierze nie spotkałem osoby, która byłaby w pełni świadoma jake posiada rozwiązanie finansowe i jakie są możliwości i koszty. I co więcej, nawet jak się to wszystko przedstawi klientowi to i tak po czasie zapomni bo to go zwyczajnie nie interesuje!

Ludzie jak mają chwile czasu to wolą go spędzić z rodziną czy wypocząć, a nie zajmować się sprawami które ich nie interesują albo na których się nie znają. Dlatego też, zawsze będzie kwitła sprzedaż bezpośrednia.

Jedyną kwestią nad którą warto się zastanowić to to, aby tego rodzaju produkty i porady oferowała osoba która faktycznie się na tym zna, a nie taka która jedynie umie to sprzedawać. To jest naprawdę słaby punkt tej branży. Kiedyś miałem okazję poznać prężną firmę w której zdecydowana większość doradców sama potrzebowała gruntownej porady :), jednak nie przeszkadzało to nikomu, że chodzą i sprzedają takie produkty. Tacy doradcy tylko dlatego mogą jakoś funkcjonować gdyż klient nie jest w stanie sprawdzić ich kompetencji bo sam nie ma o niczym pojęcia.

Ubolewasz, że ta Pani nie zapoznała się z tym forum wcześniej. A ja się pytam, jakie dasz gwarancję tej Pani, że po zapoznaniu się z tym forum zacznie odnosić sukcesy inwestycyjne?

Twoją słabością jest to, że nie wiesz jaka jest faktycznie wiedza ludzi na ten temat i jaki mają stosunek do oszczędzania gdyż nie zajmowałeś się taką sprzedażą. Dlatego też krytykujesz te rozwiązania i doradców. Tymczasem naprawde wiele osób jest zadowolonych z tych rozwiązań i ze swoich doradców i dla wielu osób wizyta doradcy była zaczątkiem aby zacząć cokolwiek oszczędzać i planować swoje finanse.

Tylko czemu na przeklinaniu? :) Ja sam korzystam z tego programu i uważam, że jest to rozwiązanie jedno z lepszych na rynku, jednak pod pewnymi warunkami :).

Na przykład obecnie jest promocja dzięki której można założyć sobie lokatę na koncie dodatkowym, gdzie opłata za zarządzanie jest o połowę mniejsza i dodatkowo Skandia dorzuca po roku 4% wpłaconej kwoty na konto regularne. Promocja jest dla każdego kto posiada program w Skandii. Przy większej kwocie te 4% mogą nam pokryć koszty programu regularnego na kilka lat :).

Sam korzystałem z innej promocji +15% do składek regularnych w pierwszym roku. To również pokrywa mi koszty programu na kilka lat. Skandia często stosuje podobne bonusy, są to programy długoterminowe więc firma może sobie na to pozwolić.

Pomijając te promocje, Skandia jest doskonałym narzędziem dla osób które nie chcą się zajmować swoją inwestycją, a chcą zarabiać znacznie lepiej niż na lokacie bankowej. Z dużym prawdopodobieństwem mogę zapewnić takim osobom 8-10% średnioroczne zyski konfigurując odpowiednio portfel i narzędzia dostępne w Skandii. Mój klient ma prawo mnie z tego rozliczyć. Ja wymagam tylko jednego, aby klient zdecydował się czy chce oszczędzać i czy będzie to robił.

Wesele i inne wydatki okolicznościowe to dla mnie żadna przyczyna. Zawsze coś się w życiu takiego pojawi i jeśli to byłaby powód rezygnacji z takiego programu to nigdy byśmy nie zdołali uzbierać przyzwoitych pieniędzy. 200-300 zł miesięcznie nie pomoże nam w tych wydatkach. Jeśli ustalam składkę z klientem to zawsze bierzemy pod uwagę to aby nie była to kwota, która nadmiernie obciąża jego budżet. Obiektywną przyczyną jest np. utrata pracy i tu są możliwości aby zawiesić program na pewien czas. Sama firma również może pójść na pewne niestandardowe ustępstwa w sytuacjach losowych.

Tak na koniec mogę tylko napisać, że nie raz spotkałem się z sytuacją w której klient żałował, że zerwał przedwcześnie taki program i to w gruncie rzeczy z błachej przyczyny. Niestety straconego czasu i przedwcześnie wydanych pieniędzy już nikt nie wróci.

Znam ludzi z samego topu tej branży i oni otwarcie mówią że Ci doradcy którzy postępują uczciwie wobec swoich klientów, muszą to robić wbrew własnym interesom.

Po części to prawda, a już kilkanaście lat temu była to szczera prawda, dlatego musiałem wycofać się z branży. Natomiast teraz jest troche inaczej dzięki nowszym konstrukcjom produktów takich jak Skandia, Axa, Aegon, Generali. Pewien konflikt interesów jest nadal jednak ten kto myśli o tej pracy perspektywicznie powinien działać głównie na korzyść klienta, a nie swoją.

Na skutek nie zapoznania się z forum Pani nabyła od akwizytora produkt na skutek czego straciła wszystkie pieniądze po dwóch latach, czyli osiągnęła stopę zwrotu -100%.

To już jest problem nie konsekwencji w działaniu, a nie samego narzędzia. Program jest wieloletni i tego należy się trzymać i klient powinien być tego świadomy.

Nie spotkałem ani jednej osoby zadowolonej z tego że przed laty kupiła produkt UFK

Ja spotkałem :). Myśle, że osoby zadowolone nie mają żadnego interesu, a przeważnie i czasu, aby się tym chwalić na forach. Co najwyżej mogą mnie i innych z których są zadowoleni polecić swoim znajomym.

Natomiast osób niezadowolonych jest znacznie więcej i to jest normalne i te osoby mają prawo wyrazić swój żal. Nie jest tajemnicą to jak wygląda branża. Jest to zawód, który ma chyba najwyższy współczynnik rotacji pracowników. Zdecydowana większość kończy karierę na garstce swoich znajomych.

Niedawno byłem u pani, która miała łącznie 4 programy i na wszystkich była do tyłu. Oczywiście konstrukcje liderów branży z ogromnymi obciążeniami. W sumie to sam się zdziwiłem, że ta pani jeszcze chce podjąć z kimkolwiek współpracę, jednak się zdecydowała. To się nazywa chęć do oszczędzania :). Ta pani ma u mnie najwyższy priorytet.

Zadowolonym można być wtedy, gdy się pilnowało samemu taką inwestycję, przykładowo, kiedy był krach i giełda poleciała w dół, nikt kto sam inwestował wydaje się, że nie pozwoliłby na takie spadki w portfelu.

Teoretycznie się zgadza ale to tylko teoria :). Problem w tym, że trudno przewidzieć jaki będzie ten krach i co się stanie, tym bardziej dla laika. Dlatego inwestując najlepiej jest posiadać pewien plan co robimy w jakim momencie i dlaczego. Rolą doradcy jest taki plan klientowi przedstawić i dostosować go do jego preferencji.

W inwestowaniu szczególnie, potrzebne jest pewne doświadczenie. Czasami czytając fora i zdobywając informacje można tylko sobie zaciemnić obraz :)

W dzisiejszym świecie człowiek niestety musi znać się na wszystkim.

Niestety to jest niemożliwe, szczególnie w dzisiejszym świecie, nawet jeśli ktoś ma mnustwo czasu na ciągłą naukę :) Dlatego tak ważne jest aby robić to na czym się znamy, a to na czym się nie znamy powierzyć specjalistom. Trzeba ich jednak umieć rozpoznać i ta umiejętność się bardzo przydaje :). To tak jak byśmy byli prezesem swojej własnej firmy. Najlepszy prezes to nie ten który się na wszystkim zna ale ten, który umie dobrać najbardziej odpowiednich ludzi.

Czytałem niedawno wywiad z Polakiem, który zdobył mistrzostwo świata w inwestowaniu na Forexie. Redaktor zapytał się go czy inwestuje też na giełdzie w akcje, a ten odpowiedział, że nie, bo się na tym nie zna :). To jest miara dzisiejszej specjalizacji :).

Polecam przeanalizowanie badań Dalbar Research na ten temat. Badanie te pokazują jakie wyniki osiągają indywidualni w funduszach.

Wyniki nie są zbyt imponujące, a dotyczą USA gdzie jest znacznie większa świadomość i doświadczenie w tym zakresie.

Niezbyt imponujące to delikatnie powiedziane. Są tragiczne.

No a przecież tam mają "cudowne" ETFy, fundusze ze znacznie niższymi opłatami, sam miód.... więc co jest grane? :)

Wbrew pozorom nie ma tak dużej różnicy między USA a Polską. Pokaż mi ilu amerykanów umie obiliczyć poprawnie ROI z kupna np. akcji na 3 miesiące.

50% piętnastolatków w Chicago nie potrafiło powiedzieć czy ułamek 1/3 jest większy od 1/2

Ja się zgadzam z Maciejem w 100% - polisy UFK są może i dobrym produktem, ale dla garstki specjalistów (albo osób, które mają takich znajomych). Dla całej rzeszy zwykłych inwestorów są zwykłym przepłacaniem.

Analogia: profesjonalna kolarzówka szosowa jest może i najszybszym rowerem na drogę, ale ile osób potrzebuje profesjonalnego roweru osiągającego 50-60km/h za 10 000 i więcej PLN?

Pokażcie mi polskich emerytów którzy inwestują na giełdzie :).
Z pewnością kultura oszczędzania i inwestowania jest o wiele większa niż u nas jednak to nie pomaga jak widać w odnoszeniu sukcesów inwestycyjnych.

Zresztą, im dłużej przyglądam się rynkowi finansowemu i im więcej znam faktów tym nabieram coraz większego przekonania, że tak naprawdę zarabiają nieliczni kosztem całej masy przeciętnych obywateli i w tym kierunku to wszystko zmierza, co jest zresztą potwierdzeniem całego systemu gospodarczego. Trzeba omamić obywatela wizją cudownych zarobków i następnie wyciągnąć od niego pieniądze. Tak na prawde gdyby wszyscy odnosili sukcesy to nie miałby kto odnosić mega sukcesów ich kosztem :).

A co do wykorzystania możliwości współczesnych polis inwestycyjnych to cały czas nad tym pracuje i jestem blisko skutecznej i łatwej metody opracowanej dla moich klientów, uwzględniającej moje ogólne wskazówki do aktualnej sytuacji rynkowej :)

Nie wiem czy to jest konieczne aby autorzy publikowali swoje wyniki. Inwestowanie to sprawa indywidualna. Ważniejsze dla mnie jest gdy trafię na informację bądź metodę, która wydaje mi się istotna i pomaga mi udoskonalić swoje inwestycje czy strategie.

Natomiast jeśli mowa o sztywnych strategiach to faktycznie, gdy autor jest ich pewny to powinien udokumentować ich wyniki. Z drugiej strony powszechność i przekonanie do jakiejś strategii obniża jej efektywność w kolejnych latach, więc pojawia się pewien konflikt interesów.

na poczatku nie chciałam zrezyzygnowac ze składek ale zaistniała sytuacja jak w/w ze nie było mnie stac placic 500zl skladki gdy zarabiam 1200zl,gdy bylam sama moglam zacisnąc pasa i jesc chleb z wodą jesli wchodzilam w związek malzenki staralam sie zmniejszyc skladke,przyczym agent zapewnial mnie ze to zalatwi,pozniej nie odbieral moich telefonów.Gdy zadzwonilam do Axa stwierdzono ze nie maja takiego pracownika ze jest to tylko agent z firmy efect,a skladki moge zmniejszyc po dwoch latach.znalazłam na forum jak były agent efect opisuje swoja prace cytuje:
"Przed chwilą napisałem swoją opinię na stronie gowork, ale chyba nic się nie stanie, jak skopiuję swoją własną wypowiedź

Szanowni Państwo.
Byłem współpracownikiem firmy Efect przez kilka lat. Zaczynałem jako nic niewiedzący student żądny zarabiania pieniędzy, tracąc zdrowie i czas wspinałem się po \"szczebelkach kariery\" do momentu, gdy będąc na odpowiednim \"wysokim\" poziomie \"kierowniczym\" miałem okazję widzieć jak to wygląda od środka.
Byłem jednym z ok 30 znaczących kierowników w kraju. Znam ten biznes od podszewki.

[FRAGMENT USUNIĘTY]

Rozuie ze juz to podpisalam ale boli mnie to ze taka firma nie idzie na ugode z klientem,zeby zmniejszyc skladke z 500 na 200 woli stracic klienta,

Zakładając polisę inwestycyjną bardzo wyraźnie należy podkreślić istnienie opłaty likwidacyjnej. Podpisując się pod umową podpisujemy, iż zapoznaliśmy się z warunkami tej inwestycji.

Opłata nie jest karą. Jest jedynie zabezpieczeniem aby Klient nie wycofał pieniędzy przed wskazanym w umowie okresem (z reguły 10 lat). I podpisując taką umowę należy być tego świadomym, ocenić własne możliwości inwestycyjne.

Z opisu sytuacji wynika, że sprzedawca nie uświadomił dokładnie jaka to jest umowa sprzedając ją jako "na czas nieokreślony" zapominając dodać, że jest to "czas nieokreślony nie krótszy niż 10 lat".

To jest przykre. Tym bardziej, że to ktoś z bliższych znajomych. Polityka informacyjna niektórych firm nadal jest taka, aby klient jak najpóźniej dowiedział się o tych opłatach. Niestety...

Pisałem kiedyś jak bardzo niepodoba mi się, że np. Aegon nie udostępnia załącznika o kosztach na swojej stronie internetowej:

http://blog.opiekuninwestora.pl/index.php/aegon-drogi-kliencie-informacj...

oraz w naszym rankingu przejrzystości:

http://blog.opiekuninwestora.pl/index.php/przeswietlamy-strony-interneto...

Natomiast w momencie podpisania umowy taki załącznik musimy otrzymać. Jedynie, gdyby udało się udowodnić, że takiego załącznika w momencie podpisywania umowy nie otrzymaliśmy można by moim zdaniem próbować dochodzić swoich praw.

-----------------------------------------

Jeśli już zerwałaś program, to może być trudno.
To co moim zdaniem warto zrobić to napisać skargę do Komisji Nadzoru Finansów. Ona kontroluje ubezpieczyciela, a ten może "postawić do pionu" firmę Efekt. Jest też instytucja Rzecznika Ubezpieczonych - tam też warto dowiedzieć się, czy coś w tej sprawie da się załatwić.

Z tego co napisałaś, osoba, która sprzedała Ci program, niewłaściwie dobrała wysokość składki do Twoich możliwości. Połasił się na prowizję. Niestety częste u "młodych gniewnych". Szkoda, że AXA nie chciała rozmawiać o zmianie warunków funkcjonowania programu (albo może nie udało Ci się dotrzeć do odpowiedniej osoby). Ja znam przypadek, gdzie w firmie konkurencyjnej (Skandii) taką zamianę dało się przeprowadzić.

Ponieważ Remigiusz nadmienił tu o raporcie dotyczących firm oferujących UFK, to chciałbym dorzucić jedną uwagę do tego raportu. Autorzy zarzucają w nim, że Skandia "ukryła" swój cennik w OWU. Otóż nie ukryła. Umieszczenie cennika w OWU zapobiega właśnie takim sytuacjom, gdzie osoba która podpisuje umowę, nagle stwierdza, że nie ma pełnych informacji o kosztach funkcjonowania programu.

na poczatku nie chciałam zrezyzygnowac ze składek ale zaistniała sytuacja jak w/w ze nie było mnie stac placic 500zl skladki gdy zarabiam 1200zl

Wycofuje się z wcześniejszej wypowiedzi co do niekonsekwencji w działaniu. Tak dobrane proporcje składki do zarobków nie mają praktycznie szansy na przetrwanie, chyba, że był w planie znaczący wzrost dochodów.

Wygląda na to, że zarówno doradca jak i klient wykazali się niesamowitą lekkomyślnością i brakiem realizmu. Na prawdę, aż trudno mi w coś takiego uwierzyć.